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关于《大化瑶族自治县扶贫小额信贷风险补偿资金管理办法》的政策解读

2018-12-03 10:41     来源:县资金管理专责小组
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  一、《管理办法》出台的背景
  为贯彻落实《广西壮族自治区人民政府办公厅关于印发脱贫攻坚大数据平台建设等实施方案的通知》(桂政办发〔2016〕9号)文件要求,进一步推动我县扶贫小额信贷工作,规范扶贫小额信贷风险补偿资金的管理,完善小额信贷扶贫机制,根据《广西壮族自治区扶贫小额信贷风险补偿资金管理办法》(桂财农[2017]58号)结合我县实际,特制定了《大化瑶族自治县扶贫小额信贷风险补偿资金管理办法》(大政办发〔2017〕?号)(以下简称《办法》)。
  二、制定《办法》的目的
  主要是为进一步推动我县扶贫小额信贷工作,规范扶贫小额信贷风险补偿资金的管理,完善小额信贷扶贫机制。
  三、制定《办法》的依据
  根据《广西壮族自治区人民政府办公厅关于印发脱贫攻坚大数据平台建设等实施方案的通知》(桂政办发〔2016〕9号)、《关于进一步做好当前扶贫小额信贷管理工作的通知》(桂政办发〔2018〕59号)和《广西壮族自治区扶贫小额信贷风险补偿资金管理办法》(桂财农[2017]58号)、文件精神,结合我县实际,特制定本办法。
  四、《办法》的主要内容 
    《办法》由总则、风险补偿资金来源和运作、风险补偿资金管理、风险补偿操作、监督与审计和附则六个章节三十四个条款组成。

第一章  总  则

  第一条 为贯彻落实《广西壮族自治区人民政府办公厅关于印发脱贫攻坚大数据平台建设等实施方案的通知》(桂政办发〔2016〕9号)文件要求,进一步推动我县扶贫小额信贷工作,规范扶贫小额信贷风险补偿资金的管理,完善小额信贷扶贫机制,根据《广西壮族自治区扶贫小额信贷风险补偿资金管理办法》(桂财农[2017]58号)和《关于进一步做好当前扶贫小额信贷管理工作的通知》(桂开办发[2018]59号)的相关规定,结合我县实际,特制定本办法。
  第二条 本办法所指的扶贫小额信贷风险补偿资金(以下简称“风险补偿金”)是指县级从上级下达和县本级自有财力中安排用于对放贷银行业金融机构(以下简称承贷银行)向建档立卡贫困户自主经营发放的贷款或原对建档立卡贫困户合作或委托经营主体使用的贷款进行风险补偿的资金。合作或委托经营主体是指具有带动贫困户脱贫致富意愿和能力、有一定产业基础、有良好社会责任担当且经过县人民政府认定的生产经营性企业(含政府性企业)、农民专业合作社、能人大户等经营主体。
  第三条风险补偿金补偿范围是对建档立卡贫困户自主经营使用的贷款(以下简称“户贷户用”贷款)或原建档立卡贫困户合作或委托经营主体使用的贷款(以下简称“户贷企用”贷款)在规定时间内应收未收造成的贷款本息损失中财政应承担的部分。
  第四条 风险补偿金补偿对象为发放扶贫小额信贷的承贷银行。

第二章  风险补偿资金来源和运作

  第五条 风险补偿金的筹集来源,由县财政统筹整合中央、自治区、市下达的财政专项扶贫资金和县本级财政预算安排。
  第六条 风险补偿金每年根据当年新增的扶贫小额信贷贷款需求和实际补偿情况,通过预算足额安排和适当调整当年的风险补偿金。
  第七条 县扶贫办结合县财政局安排的风险补偿金额度,及时向县财政局提出扶贫小额信贷风险补偿资金拨付申请。县财政局审核申请后将风险补偿金划拨到专用账户。
  第八条 县财政局应按有关文件要求及时落实风险补偿金,根据本县实际扶贫小额信贷贷款需求和存在的损失风险合理测算风险补偿金额度,风险补偿金应先期到位,承贷银行应严格按照风险补偿金10倍发放扶贫小额信贷,并按月把扶贫小额信贷情况报县扶贫办审核备案,超出10倍放大贷款的部分,县财政不予贴息、不承担风险。
  第九条 建立风险补偿金补充机制。因风险补偿金使用或扶贫小额信贷增长较快,以致风险补偿金达不到贷款余额的10%,承贷银行应立即暂停发放扶贫小额信贷。县财政部门、扶贫部门应优先安排资金,于次年3月31日前补足扶贫小额信贷风险补偿金。在风险补偿金补足后,承贷银行才能继续发放贷款。
  第十条 风险补偿金存放在银行专用账户所产生的利息收入,年底结转入风险补偿金本金。
  第十一条 风险补偿资金设立期限为5年,即2016至2020年底。

第三章  风险补偿资金管理

  第十二条 成立大化瑶族自治县扶贫小额信贷风险补偿金管理委员会,作为风险补偿资金运作的监督管理机构。由分管扶贫小额信贷的县领导担任风险补偿金管理委员会主任,县扶贫办、财政局、金融办、人民银行、审计局、司法局、银监办和承贷银行等单位主要领导组成风险补偿金管理委员会成员,并建立风险补偿金管理委员会议事制度,每个季度定期召开一次议事会议。管理委员会成员根据工作亟需解决的突出问题可提议召开临时议事会议。
  风险补偿金管理委员会的主要职责:
  (一)研究制定风险补偿金议事规则、风险补偿金操作细则等相关制度。
  (二)审议、批准本季度贷款银行上报的风险补偿金划拨申请以及资金划拨银行。
  (三)审议、核定下一年度风险补偿金资金规模,协调有关部门及时补充资金缺口。
  (四)其他应由风险补偿金管理委员会研究决定的事项。
  风险补偿金管理委员会下设办公室,办公室设在县扶贫办,主要负责办公室日常工作。
  主要职责
  (一)每年一季度报告上年度工作执行情况及本年度工作计划;
  (二)负责风险补偿金工作的日常管理,执行风险补偿金管理委员会批准的年度补偿计划,建立风险补偿金的补偿工作台账;
  (三)提请需风险补偿金管理委员会审议的事项;
  (四)风险补偿金管理委员会交办的其他工作。
  部分成员单位主要工作职责:
  县扶贫办:负责牵头组织县扶贫小额信贷工作小组,负责扶贫小额信贷发生损失的认定,确认代偿对象和金额,拟定代偿损失方案。 
  县财政局:负责风险补偿资金的管理、审核和拨付;负责风险补偿资金管理办法的解释、修改、补充、完善等工作。
  县审计局:监督、审计风险补偿资金的运作及使用情况。
  县金融办:会同县财政局、扶贫办定期或不定期对风险补偿金使用情况进行监督检查。
  县司法局:负责指导各乡镇司法所受理县扶贫办、放贷银行业金融机构、乡村扶贫小额信贷工作小组申请调解的事项,指导各乡镇司法所与放贷银行业金融机构、村两委干部、村第一书记共同对扶贫小额信贷不良贷款进行调查取证并出具调查意见书。
  承贷银行:建立和完善扶贫小额信贷管理体制,负责制定扶贫小额信贷具体操作办法,创新信贷审批方式,建立完善方便快捷的信贷服务程序,做好贫困农户信用体系建设、贷款发放、使用监督、贷款回收、风险防范、数据监控及报送等工作。
人民银行:协助县财政局对扶贫小额信贷风险补偿金的申请以及承贷银行的业务进行指导和审查,加强与扶贫、银监等部门的信息对接共享,共同做好扶贫小额信贷统计监测分析和评估考核工作。
  银监办:督促承贷银行落实包干服务制度,推动扶贫小额信贷精准合规发放,加强信贷风险防范。
  保险公司:负责制定扶贫小额信用贷款购买保证保险的相关条款,积极发展扶贫小额信贷相关保险业务。
  第十三条 县扶贫办要在本县范围内择优选择县级平台公司,并与平台公司签订风险补偿资金共同管理协议,由县扶贫办与县级平台公司共同负责风险补偿金的日常管理工作,包括建立风险补偿金共管账户、台账、书面通知承贷银行机构当年风险补偿金规模、受理承贷银行风险补偿金划拨申请、组织召开风险补偿金管理委员会会议、对承贷银行进行考核评价等相关工作。
  第十四条 风险补偿金实行国库集中支付管理。县财政局应当根据风险补偿金预算安排情况,按照国库集中支付制度的有关规定和程序,及时办理资金拨付手续,并对风险补偿金使用、运行情况进行监督。
  第十五条 建立扶贫小额信贷风险分担机制。扶贫小额信贷损失风险由风险补偿金和承贷银行按5:5的比例分别承担。风险补偿金不实行限额管理。
  第十六条 扶贫小额信贷借款人因人身意外事故、因病等原因导致贷款本金或利息逾期未能归还的,承贷银行应持续追索3个月以上;因其他原因导致贷款本金或利息逾期未能归还的,承贷银行应持续追索6个月以上;在追索期内承贷银行应当实施提起诉讼、仲裁或调解等追偿手段,从提起诉讼、申请仲裁或调解等之日起,财政部门停止对此类贷款进行贴息,从提起诉讼、申请仲裁或调解期间到核销坏账日的利息,一并纳入放贷银行业金融机构核销的账务处理,不得动用风险补偿金进行补偿。在借款合同约定的期限到期后,由承贷银行提交风险补偿金管理委员会审查认定。
  第十七条 “户贷企用”贷款出现逾期,按国家或自治区政策规定进行展期的,展期后的贷款利息由合作或委托经营主体承担。展期后仍未能按期归还的,应当依法对使用资金的经营主体进行追偿,处置资产后的净损失,由风险补偿金和承贷银行按5:5的比例分担损失。 
  第十八条 扶贫小额信贷发放后,对于原贷款贫困户经动态调整后被剔除和其他非常态的情形,县风险补偿金管理委员会要统筹安排,组织相关部门人员联合进行催收,对于意外死亡的可由符合条件的家庭其他成员承接债务;对于已经确认无还款能力的户贷户用贷款,应凭公安部门出具的死亡证明,启动风险补偿和呆账核销程序;属户贷企用的贷款,要督促提前收回或者由其他家庭成员承接债务、债权及收益,到期收回不再办理续贷。诸如外嫁、判刑收监等情形,在没有其他家庭成员承接债务的情况下,可由乡镇司法所与承贷银行、村两委干部、村第一书记共同调查,在 60 天内出具无还款能力的调查意见书,可启动风险补偿和呆账核销程序。
对于贷款到期后,经过续贷或展期,仍不具备转换为一般农户贷款条件,又不能按时还款的情形,县扶贫办、承贷银行、乡村扶贫小额信贷工作小组要及时向乡镇司法部门申请调解,经充分调查后,证明贷款贫困户有无还款能力,并由乡镇司法部门在 60 天内出具调查意见书。确认其无还款能力的,县财政局、承贷银行可依据司法部门出具的调查意见书,申请风险补偿和启动呆账核销程序。承贷银行要按照“账销案存、权在力催”的原则持续对贫困户进行催收,收回的贷款资金按扶贫小额信贷管理办法有关规定处置;对有还款能力但恶意逃废债的情形,承贷银行要及时向县人民法院或者派出法庭提起诉讼,依法追索贷款。

第四章  风险补偿操作

  第十九条 贷款到期前:各乡(镇)、村两级扶贫小额信贷工作小组配合承贷银行通知借款人,提醒其按时归还贷款。
  第二十条 贷款逾期后:各乡(镇)、村两级扶贫小额信贷工作小组以及承贷银行采取公示、广播、电话、入户等方式,催促逾期借款户偿还贷款本息。
  第二十一条 各乡(镇)、村两级扶贫小额信贷工作小组,对所审核的贫困户、所推荐的合作或委托的经营主体申请的扶贫小额信用贷款确属无法收回的贷款损失进行初步核实。当“户贷户用”贷款出现人死户绝、特大意外人生变故、遭受重大自然灾害和遭受重大市场风险,导致经营失败,贫困户丧失了还款能力,给贷款造成了事实损失时,由第一书记、驻村工作队员和村两委书面报告县扶贫办和承贷银行业便于掌握情况,然后再由县扶贫办和承贷银行业凭公安、法院、乡镇司法部门出具死亡证明、判决书或调查意见书等上述司法机构的文书,申请风险补偿。经县风险补偿金管理委员会审定,在 1 个月内按贷款损失的约定比例划拨风险补偿金给放贷银行业金融机构,剩余的贷款损失由相关的承贷银行进行坏账处理。
对“户贷企用”贷款的经营主体,在关停、倒闭和停业时,要对其资金和经营情况进行审计,在确认没有违规违法行为的情况下,按上述办法启动补偿程序,有违法违规行为的,先追缴资金,再启动补偿程序。
  第二十二条 承贷银行申请划拨风险补偿金应提交以下材料:
  (一)申请风险补偿报告。申请风险补偿报告应包括损失贷款的基本情况、损失原因,批量提交的申请要提交批量表及相关贷款台账。
  (二)承贷银行业与贫困户签订的借款合同。
  (三)借款借据及相关凭证。
  (四)《贷款催收通知书》(3次)。
  (五)乡镇政府和村“两委”等出具的贷款本息损失原因的证明材料。对于因病、因人身意外事故导致本息逾期的,应提交医疗部门或民政部门出具的疾病证明材料以及受灾情况证明材料。
  (六)司法部门出具的调查意见书
  (七)委托和合作经营的净损失的补偿应提供人民法院的法律文书。
  (八)保险公司最终核定赔偿结果相关凭证。
  第二十三条 在每季度后10日内管理委员会召开议事会议,对上一季度上报的风险补偿金划拨申请集中进行审核,审核同意后,由县财政局、扶贫办、平台公司在3个工作日内向承贷银行出具补偿联合确认书和划款凭证。
  第二十四条 风险补偿金管理委员会指定的银行依据补偿确认书和划款凭证,向承贷银行划拨风险补偿金补偿贷款损失。
  第二十五条 用财政专项扶贫资金为建档立卡贫困户的贷款人购买贷款保险的,因贷款人意外伤残或者死亡的,按保险赔付比例赔付贷款本息后,不足部分用风险补偿金补偿。
  第二十六条 用风险补偿金补偿贷款本息后,承贷银行要继续做好贷款本息追索工作,县扶贫办、财政局以及承贷银行等相关部门须严格保密,避免信用风险扩大,追回的贷款本息按损失承担比例在5个工作日内退回风险补偿金账户。
  第二十七条 承贷银行应加大不良贷款的清收力度,降低不良贷款率,县财政、妇联、扶贫等部门、各乡(镇)人民政府、村“两委”、派驻贫困村党组织第一书记要积极协调帮助承贷银行清收。当承贷银行扶贫小额信贷不良率(按贷款五级分类)连续3个月超过5%(含)时,银行应暂停办理扶贫小额信贷业务。银行不按规定暂停办理的,所造成的贷款损失由银行自行承担。
  第二十八条 最后一批扶贫小额信贷到期后,风险补偿资金补偿贷款本息后尚有结余的,县平台公司要于到期后3个月内缴回国库。

第五章  监督与审计

  第二十九条 风险补偿金的管理应当遵循公开透明、专款专用、科学管理、加强监督的原则,确保资金使用规范、安全和高效。充分发挥社会舆论和群众监督作用,建立公众举报监督制度,公布举报电话,公开接受社会监督。
  第三十条 县财政局、扶贫办要加强对对风险补偿金的拨付、使用、管理情况以及对承贷银行扶贫小额信贷管理情况等进行定期或不定期监督核查,配合审计、纪检、监察部门做好资金和项目的审计、检查等工作。
  (一)县财政局负责制定完善风险补偿金管理办法;建立风险补偿金使用情况统计分析制度配合审计部门开展专项审计检查,根据检查结果对违法违规行为进行处理,并对审计检查结果进行运用。
  (二)县扶贫办和平台公司负责牵头组织对风险补偿金的日常监管、动态监测,完善风险补偿金管理重要事项报备报告制度;配合审计、财政部门开展专项检查;根据检查结果及时进行整改;向县财政局反馈监管和整改情况。
  第三十一条 建立风险补偿金绩效考核制度。由县财政局、扶贫办对乡(镇)政府、村“两委”、第一书记、承贷银行进行年度考核,重点考核扶贫小额信贷发放情况,包括风险补偿金到位和使用情况、放大倍数、扶贫小额信贷管理、贷款回收情况、不良贷款率等,并纳入有关部门及工作人员扶贫工作成效考评范围。
县财政局、扶贫办完成绩效考核报告要报市财政、扶贫部门审核无误后,抄送县银监办,并上报自治区扶贫办、财政厅备案。
  第三十二条 风险补偿金必须专款专用。承贷银行及相关部门须按照规定如实报送有关资料,不得弄虚作假,骗取、套取风险补偿金。违反规定的,要按照《财政违法行为处罚处分条例》等国家有关法律法规的规定,全额收回风险补偿金,同时,要追究有关责任人、责任单位的责任,涉嫌违法犯罪的,移送司法机关处理。
第六章  附  则
  第三十三条 县级有关部门按此办法设立风险分担机制,与承贷银行、保险机构签署相关协议,完善风险防控。
  第三十四条 本办法由县财政局会同县扶贫办、金融办﹑人民银行、银监办负责解释。
  第三十五条 本办法自发文之日起执行。


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大化瑶族自治县扶贫小额信用贷款风险补偿资金申请流程.docx

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